La ley de servicios de pago es la consecuencia natural d la introducción del euro. Los medios de pago comenzaron una revolución importante, comenzando por los pagos en efectivo en euros, que permiten realizar un pago en cualquier pais de la zona euro sin necesidad del cambio de moneda. No obstante, esta facilidad para los pagos en efectivo no se transpuso de manera inmediata al resto de medios de pago, como pueden ser las transferencias, domiciliaciones o pagos con tarjeta entre los distintos países; procesos que culminan su integración con esta nueva ley.
La Unión Europea, comenzó en 2004 a implantar la zona única de pagos en euros, SEPA, realizando para esta implantación diversas directivas, leyes y adecuación de procedimientos de pago entre todos los agentes económicos para lograr una unificación de los medios de pago entre todos los países adscritos. Esta ley de servicios de pago introduce importantes modificaciones para empresas, clientes finales y administraciones públicas.
¿Qué novedades incluye la nueva ley de servicios de pago?
La ley de servicios de pago es un texto complejo para entender por el consumidor final, pero esta complejidad no quita que las novedades que se introducen sean relativamente sencillas para todos los agentes económicos. Principalmente destaca:
- La armonización de los sistemas de pagos por transferencias a nivel europeo, mismo sistema para todos con independencia de los países origen y destino de la transferencia.
- Se crea un sistema único para las domiciliaciones y adeudos en cuenta corriente, de manera independiente al pais que emita o reciba la domiciliación.
- Se permite realizar operaciones de pagos electrónicos entre cuentas de distintos países con las mismas garantías jurídicas que los pagos nacionales, en plazos de recepción, comisiones o criterios de devolución y rechazo.
- Se armonizan los protocolos de pagos con tarjetas en euros en todos los países miembros, siendo compatibles todas las tarjetas en euros en circulación en todos los países miembros.
La zona única de pagos SEPA la crean 32 países con un alcance mayor que la eurozona por el número de países que se incluyen dentro de todos los protocolos de medios de pago. Estos países son los 27 estados que conforman la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco.
Las domiciliaciones en cuenta en la nueva ley de servicios de pago
La nueva ley de servicios de pago ha introducido novedades muy importantes en el campo de las domiciliaciones. Además de la posibilidad de emisión y recepción de domiciliaciones en todos los paises las principales novedades son:
- Posibilidad de determinar la fecha exacta para el cobro y pago.
- Conciliación automática de cuentas por los cobros recibidos al incluir campos adicionales que ajusten a facturas.
- Posibilidad de automatización de las transacciones excepcionales (devoluciones, rechazos, . . .)
- Método de devolución rápido y sencillo sin necesidad de dar explicaciones.
Para que se pueda cursar una domiciliación es obligatorio que exista una autorización con formato de mandato del deudor al acreedor. El deudor y el acreedor deben disponer de una cuenta en una entidad de crédito situada en la zona SEPA.
Este sistema de autorización y domiciliación puede ser utilizado para pagos únicos (one-off) y para pagos recurrentes o periódicos. Las transacciones monetarias con este sistema no tienen límite de importe y cada entidad facilitará los plazos normales para las devoluciones ordinarias y plazos para devoluciones excepcionales.
La autorización de cargo en cuenta no es necesaria firmarla si ha existido relación comercial previa a la entrada en vigor de la nueva ley de medios de pago. Por ejemplo, si pagaba habitualmente mis facturas de suministros domiciliadas, no tengo que remitir autorización a la compañía suministradora para que siga realizando adeudos en mi cuenta.
Las transferencias en la nueva ley de servicios de pago
La armonización de las transferencias se llevó a cabo a principios del 2008 para todos los paises miembros siempre y cuando la moneda usada en la transferencia fuese el euro. Las novedades que se han incluido en este capítulo han sido:
- Los pagos se realizan por la totalidad del importe sin deducir gasto alguno de la cantidad transferida. Los cargos correspondientes serán repercutidos a los clientes por su propia entidad de crédito.
- Las transferencias en SEPA pueden realizarse de forma tan segura, rápida y fácil, como en su propio país sin distinción entre los países.
- Seguridad sobre la fecha en que el dinero estará disponible para la entidad receptora y en la cuenta del beneficiario. Actualmente se fija un límite máximo de 3 días hábiles que pueden ser menores si así lo acuerdan los distintos operadores.
- Estándar único para la identificación y validación de las cuentas bancarias europeas: el IBAN (International Bank Account Number), que contiene información estandarizada. Si queremos conocer el IBAN de cualquier cuenta bancaria basta con que usemos esta sencilla herramienta.
- Los pagos pueden ser únicos y masivos (por ejemplo un único adeudo en la cuenta del ordenante con múltiples abonos para diferentes beneficiarios).
- Identificación de los motivos del pago gracias a la existencia de campos específicos de datos (“categoría de propósito” y “propósito”) para indicar diferentes tipos de pago como por ejemplo nóminas e impuestos, permitiendo a la entidad ordenante o beneficiaria aplicar normas especiales de procesamiento.
Todas las novedades que se incluyen van destinadas a facilitar los pagos transfronterizos, dado que ahora podemos realizar una transferencia a Alemania con el mismo sistema que transferimos actualmente, pagando la comisión que yo tenga pactada con mi entidad financiera y sabiendo a ciencia cierta cuando se abonará esa transferencia en la cuenta del receptor.
Ventajas para todos con la nueva ley de servicios de pago
Después de todas las mejoras que se introducen, las ventajas para todos son latentes. A efectos de los consumidores, podremos operar con nuestra cuenta en cualquier pais para atender pagos de toda Europa. Por ejemplo, si yo viajo mucho a Francia y tengo una línea telefónica gestionada por cualquier operador de telecomunicaciones francés, podré domiciliar los pagos de esas facturas en mi cuenta española sin ningún problema.
Para las empresas, las mejoras que se introducen en el mecanismo de cobro de domiciliaciones junto con el cierre de plazos, le otorgan mayor seguridad al tráfico mercantil y favorecen las ventas fuera de los países de origen.
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